老摸跟蛙董的面面

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【 股海老手的新發現 】

前一陣子在銀行辦理交割，被推薦辦理「數位帳戶」，

邊講電話很快就辦好了。

這幾天看到相關新聞，想起新帳戶，

在投資市場多年的我，該來了解新時代的新服務。

去電，客服告訴我：「陳先生，您這是數位證券戶，不是數位帳戶喔！」

證券戶頭我多的是，不需要更多的數位「證券帳戶」呀。

說實在的，老手就等於LKK，

唯泰老師去年才踏上電子支付的旅程，

正式開啟我的數位金融生活。

與常網購、常匯款的太座聊起「數位帳戶」，

她首先誇讚開戶快速，根本不用到實體分行辦理。

問她會選哪種？

精明的她展現財務大臣的果決：

「當然選跨行轉帳與提款，免手續費次數最多的那一家！」

經她一說，我更好奇身邊的親友和學生，

使用「數位帳戶」的經驗。

【 開戶數屢創新高 防疫促使更蓬勃 】

據金管會公布，

2020年的數位帳戶突破600萬戶，

與2019年的戶數相比，年成長超過90%。

截至2021年3月的統計，已邁入728萬戶，

開戶動能仍在攀升。

據載，

銀行局副局長林志吉分析存戶數成長的主因：

1)社群媒體宣傳吸引年輕族群

2)利率或免手續費等優惠

3)推出消費折扣或現金回饋

2020年各行各業都搶搭防疫商機，

懂得抓緊時機的銀行與口罩實名制搭配，

推出「數位帳戶」預購口罩的優惠，

抓住民眾需求的行銷活動，

是開戶數翻倍的主因之一。

不過，對於民眾而言，往往搞不清楚「數位帳戶」與「實體帳戶」，

其實這兩者的定義還是有差別：

「網路銀行」泛指傳統銀行、數位銀行的網路平台，

最近吵得沸沸揚揚的「純網銀」則是指

所有銀行服務都只能透過網路申辦、使用的一間銀行。

「數位帳戶」是銀行的獨立業務，

各行庫會為數位帳戶再取一個方便記憶判別的文字來區分；

沒有實體存摺、依法可設立實體分行，有金融卡可提款。

其中有些數位帳戶，

因為掛在傳統銀行之名下，也可以去傳統銀行辦理業務。

「實體帳戶」則是一般認知下的傳統銀行，

擁有實體分行、營業時間、存摺，

大部分業務都得至各分行排隊請行員辦理。

而台灣的「數位帳戶」與「實體帳戶」，

是統一由銀行處理的服務，

部分行庫的「實體帳戶」未開發專屬獨立的App，

最常見的如某某銀行的「行動網銀 APP」

或官網上的網路銀行。

 以下表格整理了數位帳戶與實體帳戶的差異。

表一 、 數位帳戶與實體帳戶比較

【 數位帳戶的3招選擇心法 】

數位帳戶已是趨勢，

以連網進行服務，減低經營實體分行的成本，

各行願意挪出更多行銷預算，

設計更佳的優惠回饋給大眾。

而一站式的數位金融服務，

切中講求效率的網路族群。

活潑的使用者介面，跳脫傳統銀行的嚴肅，

更是受到數位原生的年輕人歡迎。

我整理了3個數位帳戶的優點：

一、申辦快速

不受時間空間限制，

驗證方式多元，省去一大堆文書與等待時間，

也不用再收實體存摺。

我在不看盤的時間，只用零碎的幾分鐘完成開戶。

二、跨轉、跨提免手續費的次數較多

在傳統帳戶要有特殊條件才能享有較多次的免費，

而各行為數位帳戶平均提供5-10次，

有的銀行會拉高到30或50次。

三、依行銷活動，有較高的活儲、活存利息

利率超過1%。

數位帳戶大多是每日計息、每月付息；

而傳統帳戶則依照銀行牌告利率變動，

且半年才付一次利息。

不用綁定存，活存有可隨時提領的靈活性，

對於時常需要提領款項的民眾來說，方便又有感。

若牌告利率受大環境影響下跌，在傳統帳戶的利息就比較少，

「數位帳戶」的利率較高，就是很棒的理財工具。

各行常搭配信用卡的優惠活動，舉辦回饋加碼，

在消費上得到現金或點數回饋，

同時在儲蓄上優於牌告利率，

進出之間不需耗費太多腦力、

不用是理財專家就能精打細算，

有效率的讓自己荷包越變越大！

提醒一下，想申辦開戶的朋友需注意，

三個月內有超過3筆調閱聯徵紀錄，基本上就很難開戶成功。

不論是申辦信用卡或貸款，聯徵中心都會註記，

一般聯徵紀錄都是保留3個月。

此外，

數位帳戶搭配辦理的簽帳金融卡，

也需注意使用方法，以確保享有優惠。

網路有很多專文分享各行的帳戶優勢，

我就不多作介紹，可自行搜尋與斟酌。

【 有效率的機制 讓理財更輕鬆有成就感 】

傳統帳戶因營運成本與既有規範，較少有突破性的變化，

而近年興起的「數位帳戶」充滿活力，

各行庫為了搶市佔率，

整合銀行的消費金融商品，常常推出行銷活動，

讓大眾也能享有特殊戶或者大戶的優惠條件。

針對不同驗證方式，而產生的三種帳戶類型，

其中的存放款條件，能協助民眾進行風險控管，

對金額小、轉帳匯款頻繁的存戶來說，

絕對優於傳統帳戶，

可省下很多成本。

部分熱衷股市或投機的族群，

了解手續費是可控成本，

深知利率是無腦的理財法則，

會選擇最適合自己日常交易習慣的行庫來開戶，

減少存款進出的成本，

在款項閒置時，可更有效地增加活儲活存的利息。

一進一出、次數頻繁的交易，

長年累月算下來也是一筆不小的獲利。

【 浪頭上的新工具 進步讓生活更便利 】

數位科技不斷演進，數位帳戶服務百花齊放，

除了專家分析推薦，

具公信力的銀行評鑑，其中的獲獎者也是選擇開戶的好指標，

《遠見雜誌》舉辦「2020數位金融服務最佳銀行大賞」，

拔得頭籌前幾名銀行，都有以下特點：

1.企業內部間做到資源整合

2.創新服務「遊戲規則」簡單易達成

2.不吝嗇給予回饋

隨著日常生活的軌跡成長，

「數位帳戶」的加值服務例如：記帳、投資、AI客服… …等等，

減少了跨平台理財不易分析收支、

跨載具進行金融活動很難紀錄等等問題。

掌握用戶數基本盤後，

如何與更多的場景結合、優化使用體驗，

提高用戶的黏著度，

這是業者之間的拉鋸戰。

而近期開放未成年開戶，

能幫助更多學子學習理財，

讓家長能陪小孩做親子理財、提高財商智慧，打下好基礎。

一場疫情，讓民眾在短時間內改變生活與消費習慣，

更催促各行庫因應環境，快速進化，

讓在趨勢上的「數位帳戶」徹底展現靈活又符合時代的機制，

進而提升使用率，

推薦給擅於或正在學習理財的你！

(完)