老摸跟蛙董的面面

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【五月營收表現亮眼】

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【 股海老手的新發現 】
前一陣子在銀行辦理交割，被推薦辦理「數位帳戶」，
邊講電話很快就辦好了。
這幾天看到相關新聞，想起新帳戶，
在投資市場多年的我，該來了解新時代的新服務。
 
 
去電，客服告訴我：「陳先生，您這是數位證券戶，不是數位帳戶喔！」
證券戶頭我多的是，不需要更多的數位「證券帳戶」呀。
 
 
說實在的，老手就等於LKK，
唯泰老師去年才踏上電子支付的旅程，
正式開啟我的數位金融生活。
與常網購、常匯款的太座聊起「數位帳戶」，
她首先誇讚開戶快速，根本不用到實體分行辦理。
問她會選哪種？
 
 
精明的她展現財務大臣的果決：
「當然選跨行轉帳與提款，免手續費次數最多的那一家！」
 
 
經她一說，我更好奇身邊的親友和學生，
使用「數位帳戶」的經驗。
 
 
【 開戶數屢創新高 防疫促使更蓬勃 】
據金管會公布，
2020年的數位帳戶突破600萬戶，
與2019年的戶數相比，年成長超過90%。
截至2021年3月的統計，已邁入728萬戶，
開戶動能仍在攀升。
 
據載，
銀行局副局長林志吉分析存戶數成長的主因：
1)社群媒體宣傳吸引年輕族群
2)利率或免手續費等優惠
3)推出消費折扣或現金回饋
 
2020年各行各業都搶搭防疫商機，
懂得抓緊時機的銀行與口罩實名制搭配，
推出「數位帳戶」預購口罩的優惠，
抓住民眾需求的行銷活動，
是開戶數翻倍的主因之一。
 
 
不過，對於民眾而言，往往搞不清楚「數位帳戶」與「實體帳戶」，
其實這兩者的定義還是有差別：
 
 
「網路銀行」泛指傳統銀行、數位銀行的網路平台，
最近吵得沸沸揚揚的「純網銀」則是指
所有銀行服務都只能透過網路申辦、使用的一間銀行。
 
 
「數位帳戶」是銀行的獨立業務，
各行庫會為數位帳戶再取一個方便記憶判別的文字來區分；
沒有實體存摺、依法可設立實體分行，有金融卡可提款。
其中有些數位帳戶，
因為掛在傳統銀行之名下，也可以去傳統銀行辦理業務。
 
 
「實體帳戶」則是一般認知下的傳統銀行，
擁有實體分行、營業時間、存摺，
大部分業務都得至各分行排隊請行員辦理。
 
而台灣的「數位帳戶」與「實體帳戶」，
是統一由銀行處理的服務，
部分行庫的「實體帳戶」未開發專屬獨立的App，
最常見的如某某銀行的「行動網銀 APP」
或官網上的網路銀行。
 
 
 以下表格整理了數位帳戶與實體帳戶的差異。
 
 
表一 、 數位帳戶與實體帳戶比較
 
 
【 數位帳戶的3招選擇心法 】
數位帳戶已是趨勢，
以連網進行服務，減低經營實體分行的成本，
各行願意挪出更多行銷預算，
設計更佳的優惠回饋給大眾。
而一站式的數位金融服務，
切中講求效率的網路族群。
活潑的使用者介面，跳脫傳統銀行的嚴肅，
更是受到數位原生的年輕人歡迎。
 
我整理了3個數位帳戶的優點：
 
一、申辦快速
不受時間空間限制，
驗證方式多元，省去一大堆文書與等待時間，
也不用再收實體存摺。
 
我在不看盤的時間，只用零碎的幾分鐘完成開戶。
 
 
二、跨轉、跨提免手續費的次數較多
在傳統帳戶要有特殊條件才能享有較多次的免費，
而各行為數位帳戶平均提供5-10次，
有的銀行會拉高到30或50次。
 
 
三、依行銷活動，有較高的活儲、活存利息
利率超過1%。
數位帳戶大多是每日計息、每月付息；
而傳統帳戶則依照銀行牌告利率變動，
且半年才付一次利息。
不用綁定存，活存有可隨時提領的靈活性，
對於時常需要提領款項的民眾來說，方便又有感。
 
若牌告利率受大環境影響下跌，在傳統帳戶的利息就比較少，
「數位帳戶」的利率較高，就是很棒的理財工具。
 
各行常搭配信用卡的優惠活動，舉辦回饋加碼，
在消費上得到現金或點數回饋，
同時在儲蓄上優於牌告利率，
進出之間不需耗費太多腦力、
不用是理財專家就能精打細算，
有效率的讓自己荷包越變越大！
 
提醒一下，想申辦開戶的朋友需注意，
三個月內有超過3筆調閱聯徵紀錄，基本上就很難開戶成功。
不論是申辦信用卡或貸款，聯徵中心都會註記，
一般聯徵紀錄都是保留3個月。
 
此外，
數位帳戶搭配辦理的簽帳金融卡，
也需注意使用方法，以確保享有優惠。
 
網路有很多專文分享各行的帳戶優勢，
我就不多作介紹，可自行搜尋與斟酌。
 
 
【 有效率的機制 讓理財更輕鬆有成就感 】
傳統帳戶因營運成本與既有規範，較少有突破性的變化，
而近年興起的「數位帳戶」充滿活力，
各行庫為了搶市佔率，
整合銀行的消費金融商品，常常推出行銷活動，
讓大眾也能享有特殊戶或者大戶的優惠條件。
針對不同驗證方式，而產生的三種帳戶類型，
其中的存放款條件，能協助民眾進行風險控管，
對金額小、轉帳匯款頻繁的存戶來說，
絕對優於傳統帳戶，
可省下很多成本。
 
部分熱衷股市或投機的族群，
了解手續費是可控成本，
深知利率是無腦的理財法則，
會選擇最適合自己日常交易習慣的行庫來開戶，
減少存款進出的成本，
在款項閒置時，可更有效地增加活儲活存的利息。
一進一出、次數頻繁的交易，
長年累月算下來也是一筆不小的獲利。
 
 
【 浪頭上的新工具 進步讓生活更便利 】
數位科技不斷演進，數位帳戶服務百花齊放，
除了專家分析推薦，
具公信力的銀行評鑑，其中的獲獎者也是選擇開戶的好指標，
《遠見雜誌》舉辦「2020數位金融服務最佳銀行大賞」，
拔得頭籌前幾名銀行，都有以下特點：
1.企業內部間做到資源整合
2.創新服務「遊戲規則」簡單易達成
2.不吝嗇給予回饋
 
隨著日常生活的軌跡成長，
「數位帳戶」的加值服務例如：記帳、投資、AI客服… …等等，
減少了跨平台理財不易分析收支、
跨載具進行金融活動很難紀錄等等問題。
 
掌握用戶數基本盤後，
如何與更多的場景結合、優化使用體驗，
提高用戶的黏著度，
這是業者之間的拉鋸戰。
而近期開放未成年開戶，
能幫助更多學子學習理財，
讓家長能陪小孩做親子理財、提高財商智慧，打下好基礎。
 
一場疫情，讓民眾在短時間內改變生活與消費習慣，
更催促各行庫因應環境，快速進化，
讓在趨勢上的「數位帳戶」徹底展現靈活又符合時代的機制，
進而提升使用率，
推薦給擅於或正在學習理財的你！
(完)

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