【 股海老手的新發現 】
前一陣子在銀行辦理交割,被推薦辦理「數位帳戶」,
邊講電話很快就辦好了。
這幾天看到相關新聞,想起新帳戶,
在投資市場多年的我,該來了解新時代的新服務。
去電,客服告訴我:「陳先生,您這是數位證券戶,不是數位帳戶喔!」
證券戶頭我多的是,不需要更多的數位「證券帳戶」呀。
說實在的,老手就等於LKK,
唯泰老師去年才踏上電子支付的旅程,
正式開啟我的數位金融生活。
與常網購、常匯款的太座聊起「數位帳戶」,
她首先誇讚開戶快速,根本不用到實體分行辦理。
問她會選哪種?
精明的她展現財務大臣的果決:
「當然選跨行轉帳與提款,免手續費次數最多的那一家!」
經她一說,我更好奇身邊的親友和學生,
使用「數位帳戶」的經驗。
【 開戶數屢創新高 防疫促使更蓬勃 】
據金管會公布,
2020年的數位帳戶突破600萬戶,
與2019年的戶數相比,年成長超過90%。
截至2021年3月的統計,已邁入728萬戶,
開戶動能仍在攀升。
據載,
銀行局副局長林志吉分析存戶數成長的主因:
1)社群媒體宣傳吸引年輕族群
2)利率或免手續費等優惠
3)推出消費折扣或現金回饋
2020年各行各業都搶搭防疫商機,
懂得抓緊時機的銀行與口罩實名制搭配,
推出「數位帳戶」預購口罩的優惠,
抓住民眾需求的行銷活動,
是開戶數翻倍的主因之一。
不過,對於民眾而言,往往搞不清楚「數位帳戶」與「實體帳戶」,
其實這兩者的定義還是有差別:
「網路銀行」泛指傳統銀行、數位銀行的網路平台,
最近吵得沸沸揚揚的「純網銀」則是指
所有銀行服務都只能透過網路申辦、使用的一間銀行。
「數位帳戶」是銀行的獨立業務,
各行庫會為數位帳戶再取一個方便記憶判別的文字來區分;
沒有實體存摺、依法可設立實體分行,有金融卡可提款。
其中有些數位帳戶,
因為掛在傳統銀行之名下,也可以去傳統銀行辦理業務。
「實體帳戶」則是一般認知下的傳統銀行,
擁有實體分行、營業時間、存摺,
大部分業務都得至各分行排隊請行員辦理。
而台灣的「數位帳戶」與「實體帳戶」,
是統一由銀行處理的服務,
部分行庫的「實體帳戶」未開發專屬獨立的App,
最常見的如某某銀行的「行動網銀 APP」
或官網上的網路銀行。
以下表格整理了數位帳戶與實體帳戶的差異。
表一 、 數位帳戶與實體帳戶比較
【 數位帳戶的3招選擇心法 】
數位帳戶已是趨勢,
以連網進行服務,減低經營實體分行的成本,
各行願意挪出更多行銷預算,
設計更佳的優惠回饋給大眾。
而一站式的數位金融服務,
切中講求效率的網路族群。
活潑的使用者介面,跳脫傳統銀行的嚴肅,
更是受到數位原生的年輕人歡迎。
我整理了3個數位帳戶的優點:
一、申辦快速
不受時間空間限制,
驗證方式多元,省去一大堆文書與等待時間,
也不用再收實體存摺。
我在不看盤的時間,只用零碎的幾分鐘完成開戶。
二、跨轉、跨提免手續費的次數較多
在傳統帳戶要有特殊條件才能享有較多次的免費,
而各行為數位帳戶平均提供5-10次,
有的銀行會拉高到30或50次。
三、依行銷活動,有較高的活儲、活存利息
利率超過1%。
數位帳戶大多是每日計息、每月付息;
而傳統帳戶則依照銀行牌告利率變動,
且半年才付一次利息。
不用綁定存,活存有可隨時提領的靈活性,
對於時常需要提領款項的民眾來說,方便又有感。
若牌告利率受大環境影響下跌,在傳統帳戶的利息就比較少,
「數位帳戶」的利率較高,就是很棒的理財工具。
各行常搭配信用卡的優惠活動,舉辦回饋加碼,
在消費上得到現金或點數回饋,
同時在儲蓄上優於牌告利率,
進出之間不需耗費太多腦力、
不用是理財專家就能精打細算,
有效率的讓自己荷包越變越大!
提醒一下,想申辦開戶的朋友需注意,
三個月內有超過3筆調閱聯徵紀錄,基本上就很難開戶成功。
不論是申辦信用卡或貸款,聯徵中心都會註記,
一般聯徵紀錄都是保留3個月。
此外,
數位帳戶搭配辦理的簽帳金融卡,
也需注意使用方法,以確保享有優惠。
網路有很多專文分享各行的帳戶優勢,
我就不多作介紹,可自行搜尋與斟酌。
【 有效率的機制 讓理財更輕鬆有成就感 】
傳統帳戶因營運成本與既有規範,較少有突破性的變化,
而近年興起的「數位帳戶」充滿活力,
各行庫為了搶市佔率,
整合銀行的消費金融商品,常常推出行銷活動,
讓大眾也能享有特殊戶或者大戶的優惠條件。
針對不同驗證方式,而產生的三種帳戶類型,
其中的存放款條件,能協助民眾進行風險控管,
對金額小、轉帳匯款頻繁的存戶來說,
絕對優於傳統帳戶,
可省下很多成本。
部分熱衷股市或投機的族群,
了解手續費是可控成本,
深知利率是無腦的理財法則,
會選擇最適合自己日常交易習慣的行庫來開戶,
減少存款進出的成本,
在款項閒置時,可更有效地增加活儲活存的利息。
一進一出、次數頻繁的交易,
長年累月算下來也是一筆不小的獲利。
【 浪頭上的新工具 進步讓生活更便利 】
數位科技不斷演進,數位帳戶服務百花齊放,
除了專家分析推薦,
具公信力的銀行評鑑,其中的獲獎者也是選擇開戶的好指標,
《遠見雜誌》舉辦「2020數位金融服務最佳銀行大賞」,
拔得頭籌前幾名銀行,都有以下特點:
1.企業內部間做到資源整合
2.創新服務「遊戲規則」簡單易達成
2.不吝嗇給予回饋
隨著日常生活的軌跡成長,
「數位帳戶」的加值服務例如:記帳、投資、AI客服… …等等,
減少了跨平台理財不易分析收支、
跨載具進行金融活動很難紀錄等等問題。
掌握用戶數基本盤後,
如何與更多的場景結合、優化使用體驗,
提高用戶的黏著度,
這是業者之間的拉鋸戰。
而近期開放未成年開戶,
能幫助更多學子學習理財,
讓家長能陪小孩做親子理財、提高財商智慧,打下好基礎。
一場疫情,讓民眾在短時間內改變生活與消費習慣,
更催促各行庫因應環境,快速進化,
讓在趨勢上的「數位帳戶」徹底展現靈活又符合時代的機制,
進而提升使用率,
推薦給擅於或正在學習理財的你!
(完)
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作者簡介:
從事金融證券業20年,合格證券分析師
現任仲英財富投資長、
CMoney全曜財經顧問、財經主筆,
並且是證基會、中正社區大學以及明星雲學院講師,
Yahoo理財專欄、商周財富網、今周刊
以及凱基樂活投資誌特約作者。
投資心法首重總體經濟的多空循環,
並結合基本面選股與技術面操作;
認為「擇機入市」才是股市投資的獲利法門。
目前有2本著作:「相信我,你的錢賺不完」、「台股股民曆」
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