最近政府的網站變很多唷！
以往冷冰冰的新聞稿，以及政令宣導，
不再充斥整個頁面，
取而代之的是比較親民的資訊，
除了我們上次介紹過的景氣對策燈號之外，
這次想跟大家分享的是大家最關心的「退休金試算」。
對於一般的上班族而言，
每天上班下班，受老闆、受同事的氣，
最期盼的莫過於有一個安穩的退休生活，
只是我們到底需要準備多少退休金才夠呢？
關於這個問題，金管會的「金融智慧網」，
幫你設計好了一個「退休金試算軟體」，
只要輸入幾個簡單的數字，就可以清楚知道，
我們大概需要多少退休金囉！
這麼方便的設計，我們要怎麼使用呢？
首先進入到金融智慧網的退休金試算頁面，
會看到一個輸入數字的視窗（如下圖一）。
這時候我們可能要先想像一下，
自己什麼時候要退休、
退休之後可能的每月支出、
距離退休還有幾年、
退休之後要準備幾年的生活費。
圖一、退休金試算視窗
不能說的祕密：通貨膨脹率
其實我也很好奇自己需要多少退休金，
假設我60歲退休，退休後每個月需要40000元，
輸入之後官方建議的實質利率及通貨膨脹率1%，
再按下試算鈕，得出來的退休金讓我嚇一跳！
（請參考下圖二）
我一開始以為我的眼睛花了，
如果按照我剛才的設定去試算，
我需要準備812萬的退休金。
我嚇一跳的原因是…「怎麼這麼少？」，
很多理財專家都說現代人要退休，
沒有準備2千萬是退不了休的。
怎麼設算出來的金額連1千萬都不到呢？
我仔細看了一下自己的設定，
退休年齡以及退休後年數，甚至每個月花費4萬元，
各項設定都沒有特別嚴苛，
怎麼設算出來的金額這麼少。
因此我研判應該是實質利率及通貨膨脹率的設定出了問題。
圖二、退休金試算視窗（通膨率1%）
於是我把通貨膨脹率從原本的1%設定，
重新設定成3%，
再去做一次試算，結果果然大大不同了！
（請參考下圖三）
圖三、退休金試算視窗（通膨率3%)）
我只是把通貨膨脹率略做調整之後，
我所需要的退休金金額就暴增到了1200萬，
我不僅倒抽一口涼氣。
心想：「我這輩子賺得到1200萬嗎？」。
假設人的工作年齡是30年，要有1200萬現金退休，
假設不吃、不喝、不養老婆、小孩，不買房，
平均一年要存40萬，一個月要存3.33萬。
這對一般上班族而言，似乎有那麼一點吃力耶！
一例一休加速通貨膨脹率
不過這個通膨率設定是合理的嗎？
根據今年國發會的CPI年增率設定值為2%來看，
我認為把通貨膨脹率設定成3%是合理的，
甚至還有一點低估。
因為在一例一休實施之後，
各行各業的成本都明顯升高，
商品售價也呈現陸續調漲的情況，
未來的通貨膨脹率很可能是只升不降，
這一點可能是政府沒有說清楚的祕密吧！
如果再考慮實質利率下，
目前的銀行名目利率約為1%，
所以實質利率應該是負的唷！
但由於網頁沒有辦法設定成負值或是0，
所以，我們只能再把通貨膨脹率設高一些，
甚至我認為以3%來試算，都還有一點保守哩！
因此我特別把通貨膨脹率設成5%，
來看看我退休時，應該要準備多少的現金呢？
（請看下圖四）
圖四、退休金試算視窗（通膨率5%）
我的老天爺呀！
我必須準備的退休金超過1700萬呀！
如果真的要在未來20年存到1700萬，
那麼我接下來每一年就要存85萬，
每一個月就要存7萬元以上，實在不敢再往下想了。
參加海外公司除息
事實雖然殘酷，
但終究還是要面對退休這一天的到來。
從以上的設算我們大概可以得出一個簡單地結論，
就是想要順利退休，
打敗通貨膨脹是必然的目標。
然而在萬物皆漲，唯獨薪水不漲的情況下，
想要靠領死薪水退休就像是緣木求魚，
不可能！
正確且適當的理財，是我們一定要學的功課。
我認為幫自己累積財富的方法，
就是參與每年一次的股票除息，
只要選對股，就可以在每年的第四季之前，
有一筆不小的現金收入唷！
如果怕接下來取消兩稅合一之後，
參與除息會不划算，
最好的方法就是
選擇在海外註冊但回台上市（櫃）的公司
（大家常聽到的KY股），
因為股利所得視為海外所得，
而個人海外所得不超一百萬元者，
是不需要申報的。
當然其中因為美國稅法的關係，
必須排除營業地區在美國或是登記在美國的公司，
才不會避掉了台灣但卻被美國課稅
（過去曾發生科納-KY的股東遭美國國家稅務局追稅的案例）。
因此我特別將註冊地在開曼群島的個股，
把現金股利殖利率大於4.5%的篩選出來（如附表），
給大家提前做為今年參加除息的參考囉！
表、18檔現金殖利率大於4.5%的KY股（以4/20收盤價估算）
本文刊登於 商周財富網
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